Для привлечения клиентов банки предлагают новые условия погашения кредита.
При изменении финансовых возможностей заёмщик может воспользоваться услугами: рефинансирование или реструктуризация. В чём разница между этими двумя инструментами погашения долга? – Рассмотрим основные отличия.
Для использования подобных предложений должник подаёт заявление, и сотрудники банка выбирают новую форму для расчёта.
Чем отличаются рефинансирование от реструктуризации?
Смена существующего кредитного договора на новое долговое обязательство на коммерческих условиях называется рефинансированием. В каких случаях рекомендуется к нему прибегать, а когда лучше отказаться, — читайте в обзоре по ссылке ниже.
Полезный материал: Советы по рефинансированию кредита для физических лиц
Замена только условий погашения кредита является реструктуризацией долга. В частности, кредитные каникулы для лиц, кто оказался в затруднительном финансовом положении и способен подтвердить это документально, — относятся к данной форме кредитного договора.
В чём разница между контрактами?
Оба инструмента направлены на снижение ежемесячных выплат по кредиту, но разными способами.
При рефинансировании другой банк может погасить кредит за заёмщика в том банке, где он был изначально взят, заключив с ним новый договор. Часто при этом платежи за каждый месяц оказываются ниже, но срок кредита увеличивается.
Например:
Был кредит на 3 года с платежом 17 тысяч в месяц. После рефинансирования платёж стал 12 тыс. в месяц, а срок кредита 5 лет. (Расчёт условный, чтобы вы поняли суть рефинансирования).
В случае финансовых трудностей по выплате задолженности перед банком, для заёмщика предпочтительнее начать с реструктуризации кредита.
Полезный материал: Выгодные кредиты пенсионерам
Хотя иногда реструктуризация займа может понадобится и для сокращения сроков кредитных выплат.
Отличия между этими двумя финансовыми инструментами заключаются в следующем.
Рефинансирование кредита
- В прежнем или в другом любом банке;
- Заключение нового договора займа;
- Берётся % от перестрахования;
- Сбор дополнительных документов;
- Оплата за оформление бумаг и выдачу нового кредита;
- Трата времени на ожидание соглашения между банками;
- Экономия на уменьшении % ставки;
- Более низкий ежемесячный платёж.
Реструктуризация долга
- В текущем банке;
- Договор прежний, процентная ставка не изменяется.
- Страховка остаётся.
- Обязательно справка об финансовых затруднениях.
- Меняется график погашения.
- Ставка месячного платежа уменьшается при удлинении срока.
Что лучше выбрать?
Таким образом, новые услуги банка выгодны заёмщикам, оказавшимся в затруднительном положении.
При долгосрочном кредите на ипотеку или другое дорогое имущество удобнее воспользоваться рефинансированием. Залог есть, и банк не очень рискует при заключении нового займа. Соответственно, готов предоставить более гибкие и выгодные условия для заёмщика. А клиент при пониженной ставке получает приличную экономию.
Заявку на рефинансирование можно подавать через полгода после кредитования.
Реструктуризация считается лучшим выходом при невозможности вовремя погасить долг. Причинами считаются:
- болезнь,
- увольнение,
- смена жительства,
- банкротство.
Суть данного предложения заключается в продлении срока кредита с уменьшением размера регулярных платежей.
Чтобы не попасть в финансовую долговую яму, необходимо тщательно проанализировать собственные возможности. В случае подачи заявки на кредитование, заёмщик обращает внимание на все пункты контракта. При начальном оформлении договора необходимо сразу включить предложения по:
- — рассрочке погашения задолженности,
- — опции «Пропуск платежа»,
- — дифференцированный график ежемесячного платежа.
Реструктуризация может и не понадобиться, но если имеются сомнения в собственной платёжеспособности на длительном промежутке времени, лучше сразу выбирать банк, готовый предоставить такую услугу.
Надеемся, теперь вам стало более понятно, в чём разница между рефинансированием и реструктуризацией займов.
Рекламные объявления в интернете и прессе, смс-оповещения по телефону помогают привлекать новых клиентов банкам.
Читайте также: 7 самых выгодных кредитов с низкой процентной ставкой
Следует отметить, что рефинансирование или реструктуризация не влияют на репутацию кредитной истории. То есть прибегнув к ним, клиент сохраняет хорошую репутацию и может впредь рассчитывать на новые банковские продукты.
